金融的本质到底是什么呢？

众所周知，金融行业是一个“多金”的行业，但凡有人在金融圈混，我们都会觉得他自带“光环”。

这是为何呢？因为大部分人不懂金融。

因为稀缺，所以信息不对等就会存在，而赚钱往往来源于比别人更早一步地获取信息。因此，我们可以不投资不理财，但我们必须懂点金融常识。

银行利息

一位富豪到华尔街银行借了5000元贷款，借期为两周，银行贷款须有抵押，他用停在门口的劳斯莱斯做抵押。银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元。两周后富豪来还钱，利息共15元，银行职员发现富豪账上有几千万美元，问为啥还要借钱？

富豪说：15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。

无利润投资

请举例说明，什么叫无利润投资。经济学教授提问。

“带自己的妹妹出去玩。”一个男学生答道。

先后原则与分开总计

一次捡75元，和先捡50后捡25，选哪个?

一次丢75元，和先丢50再丢25，选哪个？

实验证明，绝大多数人选分开捡75元，一起丢75元。

这就是经济学的快乐痛苦原则：n个好消息要分开发布；n个坏消息要一起发布；一个大的坏消息和一个小的好消息，分别公布；一个大的好消息和一个小的坏消息，一起公布。

资源配对

假如把男人、女人分为ABCD四种优秀程度，那现在的现状就是，A男想找B女，B男想找C女，C男找D女，所以D男就剩了。

反之，女人方面却不同，即是，ABCD女都想找A男。最后结果是剩下A女和D男。

比较效用

经济学中有个公式：幸福=效用÷期望值。

比如，你的男朋友因为工作出色，老板私下给了1000块作为奖励，这时，如果你的期望是他可以给自己买一个10000块的包，那么1000除以10000，幸福感只有0.1。但如果你的期望是，让男朋友请自己吃顿200块的西餐，那么1000除以200，幸福感就是5。

金融很残酷

如果要给“文艺青年”找个反义词，最恰当的就是“金融青年”。

金融青年

如何理解这句话呢？

从明天起，我要有一所房子，面朝大海、春暖花开。从明天起，做一个幸福的人，喂马劈柴、周游世界。从明天起，我只关心身边的亲人、爱人和友人。

这一切的前提都是：有一所房子，有一所房子，有一所房子……

关于房子，如果能用“金融思维”去看待它，那么当年你就不会如此迷恋高晓松的那句“不买房、买梦想”的话了。

中国住房改革后，房子实际上已经成了一种金融产品。很多人之所以认为中国房价是天价，那是因为房子在他们眼里就只是房子。而如果你把房子看成一种金融产品，你就明白为什么中国房价在一路飙升了。

小编认为未来的每一件物品、每一项服务、每一个企业，都可以变成一个金融产品，然后对其进行金融运作。比如电影的金融化，当你在看电影，别人却在赌票房。

什么是金融运作？就是推动资金依次流入最有效率的国家和地区、最有效率的产业、最有效率的企业、最有效率的项目、最有效率的个人，从而实现资本的增值和扩张。

工具箱意识

所有从现在开始，你必须有工具箱意识。

即：你的房子、车子、股票、工资等等都是你的金融工具，你的目的不是彻底拥有他们，而是利用他们。你要通过更新、倒手、与赎回实现增值，然后推高自己的高度，从而可以配置更多资源。

金融的本质就是钱如何生钱。钱不是万恶之源，钱只是可以将一切量化。资产可以量化，思维可以量化，生命可以量化，感情可以量化，甚至时间都可以量化。

万物皆为我所用，万物皆不为我所有。一切有形资产都是身外之物，你在这一过程中形成的思想、格局才是自己的。

为了配置更大、更多、更远的资源，你还需要明白杠杆原理。

杠杆原理

给我一个支点，我就能撬起整个地球！这是古希腊科学家阿基米德的传世名言，意思是无论是一个重量多么大的物体，只要我的杠杆够长，我就可以撬动它。杠杆原理是一项非常聪明的发明，我们完全撬动超出自己“力量”范围之外的东西。

这也是一句非常催人奋进的原理，它激励我们大胆的去改变世界。但是真正使将这句话应用到极致、并彻底改变世界的却是各类金融玩家们。

没有杠杆就没有金融。一切金融创新的本质都是平稳的把杠杆放大，一级杠杆1：3，二级杠杆再来一个1：3，整体系统叠加就变1：9，还有三级、四级，甚至隐形杠杆。

放大杠杆不难，难的是杠杆级数要和你的掌控性匹配，否则就会失控。屡禁不绝的非法集资，小贷、担保等因资金链断裂而倒闭的事件、以及互联网金融屡屡爆出的失联、跑路事件皆是因杠杆而起，因此一切金融危机的本质就是杠杆的失控！

对于国家来说，水木然认为真正的智慧就是以信用为支点、设计一个风险可控的杠杆，去撬动和配置远方资源的制度。那才是国家高度的智慧，也是金融思维的精髓。

四种角色

金融的本质就是钱生钱，这种逻辑将世界变成四种角色：

第一种角色：我有钱，我需要把钱变成更多的钱。（资本家）

第二种角色：我没有钱，我可以帮有钱人把钱变成更多钱。（银行等机构）

第三种角色：我没有钱，但我的想法可以变成钱（创业者）

第四种角色：谁给我钱，我就帮他挣钱（打工者）

因此，金融是天使，因为它可以帮助需要钱的人弄到钱；金融也是魔鬼，因为让有钱的人更加有钱。

所以金融说穿了就是：为有钱人理财，为缺钱人融资。然后以增值为目标、以杠杆为手段、以信用为基石，以边界为风险。金融的本质就是增值、信用、杠杆、风险、这四个词的相互作用，从而形成大的运作系统。

这里信用格外重要，因为信用是杠杆的基础，你有信用，我才杠杆。没有信用也没有金融，信用是金融的立身之本，是金融的生命线！

所有在未来，你的信用比你的身份重要！

为实体服务

金融可以天马行空，但不可以虚无缥缈。

所谓在天成象，在地成形。金融的本质就是实体产业投射在天上的影像而已，金融必须踩着实体的节奏。

比如，对企业来说，你的盈利能力必须大于你的负债速度；对于融资平台来说，你的投资收益率必须大于承诺给客户的利息，对于银行来说，你对其放贷的企业风险一定要在你本身的承受能力之内。

一旦金融脱离实体节奏，就会进入泡沫阶段。而现在，我们就在面临这个问题！

邓说：金融是现代经济的核心。金融搞好了，全盘皆活。

令人生厌

如果说金融有至理名言，水木然总结了五句话：

人类不平等的根源是私有制，人类贫富差距过大的根源是金融。

当你还要靠勤奋才能获得成功，说明已经输在起跑线上了。

比起穷这个弱点来，丑简直不值一提。

有些事不是努力就可以改变的，五十块的人民币设计的再好看，也不如一百块的招人喜欢。

所以，金融有时真的令人生厌。

同人性博弈

无论炒股、投资、还是买房，金融都是一个跟人性博弈的过程。这种博弈分为四种境界：

技术——艺术——法术——道术。

纵横捭阖、抽丝剥茧、设点控局；洞察人性冷暖，解析大众行为，这一路走来，如果做到游刃有余、可收可发，便抵达了“道术”的境界。此时万事万物、相生相克，生来病死，一切在你心里来去自如。

最强的对手就是你自己。一旦你战胜了自己，如同跳出三界外、不在五行中。宠辱不惊，看庭前花开花落；去留无意，望天上云卷云舒。

此时的你：人弃我取，人取我予。大我无我，众生之所求，正是你所舍。

于是你就成了一尊慈祥的佛。

金融的本质就是钱生钱，这种逻辑将世界变成四种角色： 第一种角色：我有钱，我需要把钱变成更多的钱。（资本家） 第二种角色：我没有钱，我可以帮有钱人把钱变成更多钱。（银行等机构） 第三种角色：我没有钱，但我的想法可以变成钱（创业者） 第四种角色：谁给我钱，我就帮他挣钱（打工者） 因此，金融是天使，因为它可以帮助需要钱的人弄到钱；金融也是魔鬼，因为让有钱的人更加有钱。 所以金融说穿了就是：为有钱人理财，为缺钱人融资。然后以增值为目标、以杠杆为手段、以信用为基石，以边界为风险。金融的本质就是增值、信用、杠杆、风险、这四个词的相互作用，从而形成大的运作系统。 这里信用格外重要，因为信用是杠杆的基础，你有信用，我才杠杆。没有信用也没有金融，信用是金融的立身之本，是金融的生命线！”

流通，融通，降本增效。

前效益的最大化。

价值体现为导向的资源有效配置。

教科书式的答案：资源在跨越时间，空间上的配置。

就是资源配置，再加上一个前置条件：有时间空间上的跨度。

资源就是所有有价值的东西：金钱、物品、美丽、权利、享用等等。

配置就是管理分配有限的资源。

跨时空，直白点就是周期，有期限的。

金融本质就是资源有周期往复的合理分配。

货币是为了利于商品的交换，国家通过货币的调控对经济进行调解，鼓励一些行业，抑制一些行业，最终实现经济的健康长远发展。

金融的本质是做跨期价值交换。

一、货币

货币是金融的最基本形式。用货币把当前剩余的价值储存起来，方便价值的转移，在需要的时间，通过交易，把先前存储在货币里的价值释放出来。这样就是价值的跨期转移与交换。

二、借贷

我们借别人的钱，放在今天使用，等以后有钱了再还。等于是我们把未来自己能创造的价值，提前拿到了现在来使用，这样，就实现了价值的跨期转移。通过这种价值的跨期转移，我们的满足感得到增加。与此同时，我们要为自己满足感的增加支付费用，那就是利息。

三、证券

我们购买证券，成为公司股东。根本目的是希望当前的价值投入能够带来未来更高的价值回报，这也是价值跨期交换的一种形式。公司未来给我们的回报，一方面要能覆盖住货币的时间价值，另一方面，我们购买股票承担了一定风险，公司要给我们一定的风险溢价。

所以通过证券实现了投资者与公司之间的跨期价值交换。

四、保险

保险是我们与保险公司之前的跨期价值交换，我们现在支付保费，在未来发生风险事件时，保险公司给我们赔偿。只不过保险的标的是一个概率事件，正是因为风险事件发生概率的存在，才让保险有一定的杠杆作用。

其他金融产品无一例外，也都是跨期价值交换的一种形式而已。

把钱用到能赚钱的事情上去

金融的本质是资本的流动。不管银行、股票、期货还是上下游供应链金融，它们都在解决一个问题，就是资本的流动。当然，在资本流动过程中，它附带解决了信用、杠杆等问题。也解决了资本的跨时空匹配、分配问题。因此，金融的本质，就是资本的流动，只要能让资本流动起来，就可以成为金融的工具。货币只是金融的一个常用工具。没有货币也是可以实现资本流动的。以物易物、合约交易、承兑汇票、各类券，都是可以不需要货币就完成资本流动的工具。从这个层面来看，只要是人们认为有价值的事物都可以进入到金融体系，任何有价值的事物都可以充当金融工具。

现代货币是凭空产生，信用，就是我说你信。

因此，先有贷款，后有存款。

整个银行体系就是大账本，转账只是相互改数字而已。

好吧，我具体点。

教科书上说，银行吸收存款，需要向央行缴纳存款准备金。

教科书说错了吗？没有！但是当我看到央行规定各类存款不能直接用来缴纳存款准备金！

我陷入迷茫，这不是矛盾吗？

后来才明白过来，货币的本质，货币是等价物，每个人通过劳动换取自己所需，那么纸币，就是用来记账的，那么，银行就是个大账本，当然比特币就是记账，银行记账靠的是信用，就是，大家都相信银行，国家担保，替大家记账。

假如你开一家银行，开业第一天，还没人来存款，业务员先拉来一个贷款的，符合风险要求，那么，能不能贷？当然能，不放贷那还是银行吗？

例如企业贷款一个亿，银行决定放贷，那么银行需要这么办理，

贷款一个亿，存入，该企业在银行开设的账户。这样企业就在银行里有了一亿存款。

央行有规定，假如存款准备金率15%，银行需要给央行缴纳1500万准备金。银行不能从企业账户上扣除1500万。企业账上还是一个亿，那么这1500万从哪里来？你存入银行的钱可不会少了15%吧。

有人说是银行自有资金缴纳准备金啊，开一家银行从不能没有钱吧，银行需要有注册资本的。但是，例如来了大客户一次存入数百亿，银行岂不是交不起准备金而不能存？

因此实际是这么操作的，这1500万是，商业银行从央行贷出来，存在商业银行在央行的准备金账户上！因此央行投放基础货币1500万，市场上流通6倍多的衍生货币。调整准备金率就是调整货币乘数。

央行贷款给商业银行，央行就有了利息收入。

因此这个世界上先有贷款后才有存款。资产和负债，先有负债后有资产，有多少负债就有多少资产。

至于企业怎么用这一个亿，转账就是银行通过清算系统改数字，取现就是数字减少，纸币增多。银行就是社会运转的会计！金融危机就是货币的产生量和流通需求量不匹配。

货币是工具是，为生产服务的，金融战并不会直接导致国家垮台，如同没收筷子就能把人饿死，这是荒谬的，

再讲一个有意思的事实。

债务，统计国每个人的债务，发现债务数字很庞大，但是这个债务数字只在经济不佳时候减少，因为债务扩大是社会分工的结果，分工越细，债务就越庞大。债务越大，资产就越大。

好了，记住银行就是用来欠的，最成功的人生不是钱花完了再死，而是死的时候还欠银行大笔贷款！

有人问，商业银行向中央银行贷款需不需要抵押物？需要，商业银行可以用票据，自身持有的国债来抵押，统称为票据再贴现，但最主要的抵押物就是企业贷款的债权，就是那个企业欠我一个亿，用我的债权来抵押。

如同你买房子，按揭贷款，最主要的抵押物就是房子本身

那么银行为啥要拉存款？那是因为存款利息比较低，银行盈利就大，从央行贷款也是有利息的。

另外关于比特币，我有专门文章进行阐述，比特币有前途但非主流，欢迎关注本人以及专栏：交易哲学家

金融即资金的融通，金融没有那么高大上，相反金融表现的往往是嗜血的，是饿狼是猛虎，是掠夺，利益驱使。

金融的本质是嗜血（利益），

金融的手段是杠杆（加减），

金融的形式是风险（盈亏），

金融的基础是信用（多变）。

每一笔资金交易的发生，驱动力只是利益，没有其他。

是利益就具有两面性，一方表现为利得，另一方必然表现为利出或利失。如此，从整体看金融的本质是零和游戏。单从一方看，就是利得者嗜血，利失着喋血！

银行把钱贷出，动力是利息；

富人把钱贷入，动力是高收益！

国家把钱投入基建，动力是GDP！

商人把钱投入房地产，动力是高收益！

金融的本质是对财富的掠夺，就像饿狼对食物的争夺一样。

资金融通即为金融，作为不直接创造实体价值的行业，金融在国民经济中的地位不可撼动。金融作为一种媒介，一种桥梁，在资金剩余方和资金需求方建立联系，通过促进实体价值的创造从而分享收益。作为轻资产投入的行业，金融行业的回报率普遍较高。

我看了一下几位朋友的回答，讲的非常有道理。

总结的话，现在金融的涵盖的太广了。本质上可能就是利用一切可利用的资本（资金、资产）赚钱而已。

金融的本质就是货币的流通带动实体产业的货物流通。